Trả lời ngắn: Lãi suất quảng cáo cho vay mua ô tô gần như luôn là lãi ưu đãi có thời hạn — thường 6 đến 12 tháng đầu. Sau đó chuyển sang thả nổi, và khoản góp hàng tháng có thể tăng 10–20%. Với khoản vay 7 năm, phần lớn tiền lãi bạn trả nằm ở giai đoạn thả nổi chứ không phải giai đoạn ưu đãi.
Con số thay đổi thế nào khi hết ưu đãi
Mức tăng 1,3 triệu mỗi tháng nghe không lớn, nhưng kéo dài 6 năm còn lại thì đó là khoản chênh gần 94 triệu đồng. Đây là lý do lãi thả nổi quan trọng hơn nhiều với vay mua ô tô so với vay mua điện thoại hay xe máy — kỳ hạn dài khuếch đại mọi thứ.
Lãi thả nổi được tính ra sao
Công thức phổ biến: lãi cơ sở + biên độ.
- Lãi cơ sở do ngân hàng công bố theo từng kỳ, thay đổi theo thị trường. Bạn không kiểm soát được.
- Biên độ là phần cộng thêm, được ghi cố định trong hợp đồng. Đây là con số bạn có thể đàm phán và phải biết trước khi ký.
Nhiều người chỉ hỏi lãi suất ưu đãi mà quên hỏi biên độ. Hai ngân hàng cùng chào 7,5%/năm ưu đãi nhưng biên độ 3% và 4,5% sẽ cho ra hai khoản góp rất khác nhau từ năm thứ hai.
Cơ chế đầy đủ của hai loại lãi, xem Lãi cố định và lãi thả nổi: chọn cái nào.
Chi phí lăn bánh — khoản ngoài giá xe
Giá niêm yết không phải số tiền bạn cần có. Trước khi xe ra khỏi đại lý còn một loạt khoản bắt buộc, và chúng không được tính vào khoản vay ở nhiều chương trình — nghĩa là bạn phải có tiền mặt.
- Lệ phí trước bạ — tỷ lệ theo quy định và khác nhau giữa các địa phương
- Phí đăng ký biển số
- Phí kiểm định và phí đường bộ
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc
- Bảo hiểm vật chất — thường bắt buộc nếu xe là tài sản đảm bảo cho khoản vay
Riêng bảo hiểm vật chất là khoản định kỳ hằng năm suốt thời gian vay, không phải trả một lần. Hỏi rõ mức phí và ai là bên chỉ định công ty bảo hiểm.
Bốn câu hỏi cần hỏi trước khi ký
- Ưu đãi kéo dài bao lâu, và biên độ sau đó là bao nhiêu? Yêu cầu ghi rõ biên độ vào hợp đồng, không nhận trả lời miệng.
- Cho tôi xem bảng lịch trả nợ ở kịch bản lãi tăng. Nếu bên cho vay chỉ đưa bảng theo lãi ưu đãi, đó là bảng chưa đầy đủ.
- Phí trả nợ trước hạn bao nhiêu, giảm dần theo năm không? Nhiều hợp đồng thu 1–3% dư nợ, giảm dần theo thời gian.
- Bảo hiểm vật chất bắt buộc mua ở đâu, bao nhiêu một năm? Nếu bị chỉ định một công ty duy nhất, hãy so mức phí với thị trường.
Để so sánh các gói vay khác nhau một cách công bằng, quy tất cả về APR — tổng chi phí vay quy ra năm, gồm cả phí hồ sơ và bảo hiểm bắt buộc.
Câu hỏi thường gặp
Vay mua ô tô nên chọn kỳ hạn bao lâu?
Kỳ hạn dài làm khoản góp nhẹ đi nhưng tổng lãi tăng mạnh, và kéo dài thời gian bạn chịu rủi ro lãi thả nổi. Nếu dòng tiền cho phép, kỳ hạn ngắn hơn gần như luôn rẻ hơn về tổng tiền.
Ngân hàng cho vay tối đa bao nhiêu phần trăm giá xe?
Tỷ lệ phổ biến là 70–80% giá trị xe, tuỳ ngân hàng, dòng xe và hồ sơ. Xe cũ thường có tỷ lệ thấp hơn xe mới. Phần còn lại cộng với chi phí lăn bánh là số tiền mặt bạn cần chuẩn bị.
Nếu lãi cơ sở giảm thì khoản góp có giảm không?
Về nguyên tắc là có, vì lãi thả nổi điều chỉnh hai chiều. Nhưng cần kiểm tra hợp đồng có điều khoản sàn lãi suất hay không — nếu có, lãi sẽ không giảm xuống dưới mức sàn dù thị trường giảm.
