Trả lời ngắn: Hai cửa hàng cùng niêm yết một chiếc điện thoại 25 triệu, nhưng người mua trả góp có thể chênh nhau hơn một triệu đồng. Khoản chênh đó gần như không bao giờ nằm ở giá máy — nó nằm ở phí chuyển đổi trả góp và kỳ hạn, hai thứ ít khi được ghi trên bảng giá.
Giá máy giống nhau, tổng tiền khác nhau
Điện thoại là mặt hàng có giá niêm yết minh bạch nhất — hãng công bố giá, các chuỗi bán lẻ chênh nhau không đáng kể. Chính vì vậy cạnh tranh dồn sang phần bạn khó so sánh hơn: chi phí của khoản trả góp.
Phí chuyển đổi trả góp — khoản hay bị bỏ qua nhất
Khi bạn trả góp qua thẻ tín dụng, giao dịch mua hàng được chuyển thành khoản trả dần. Việc chuyển đổi đó có phí, thường thu một lần trên giá máy ngay khi đăng ký. Mức phổ biến ở Việt Nam là 0% đến 6% tuỳ ngân hàng, kỳ hạn và chương trình.
Điểm gây nhầm lẫn: chương trình vẫn được gọi là “trả góp 0%” vì lãi suất bằng 0. Phí chuyển đổi là một khoản riêng, không phải lãi. Về mặt kỹ thuật thì cách gọi đó không sai; về mặt số tiền bạn phải trả thì nó vẫn là chi phí.
Chi tiết cách khoản phí này hoạt động và ai là bên thu, xem bài Phí chuyển đổi trả góp là gì, ai phải trả.
Ba câu hỏi cần hỏi trước khi ký
- Phí chuyển đổi bao nhiêu phần trăm, tính trên số tiền nào? Trên giá máy hay trên số dư còn lại — hai cách cho ra hai con số khác nhau.
- Tổng số tiền tôi phải trả sau toàn bộ kỳ hạn là bao nhiêu? Đây là câu hỏi quan trọng nhất. Hỏi thẳng con số tổng, đừng hỏi “góp mỗi tháng bao nhiêu”.
- Giá này có khác giá trả tiền mặt không? Ở một số mặt hàng, giá áp dụng cho trả góp cao hơn giá thương lượng khi trả thẳng.
Kỳ hạn dài hơn không phải lúc nào cũng đắt hơn
Với chương trình lãi suất 0% và phí chuyển đổi thu một lần, kéo dài kỳ hạn từ 6 lên 12 tháng không làm tăng tổng tiền — chỉ chia nhỏ khoản góp. Nhưng nhiều chương trình áp phí chuyển đổi cao hơn cho kỳ hạn dài. Hỏi rõ mức phí ứng với từng kỳ hạn trước khi chọn.
Nếu khoản trả góp không phải 0% mà có lãi suất thật, kỳ hạn dài luôn làm tăng tổng lãi. Cách lãi được tính cũng ảnh hưởng lớn — xem Lãi suất phẳng và lãi suất giảm dần khác nhau thế nào.
Tự tính trước khi tới cửa hàng
Biết trước con số tổng khiến cuộc trao đổi tại quầy dễ hơn nhiều. Nhập giá máy, kỳ hạn và mức phí vào công cụ tính trả góp để có con số so sánh, rồi đối chiếu với báo giá của nhân viên.
Câu hỏi thường gặp
Trả góp 0% có thật sự không mất đồng nào không?
Lãi suất bằng 0 là thật, nhưng phí chuyển đổi thường không. Ngoài ra một số nơi áp dụng giá bán khác nhau cho trả góp và trả tiền mặt. Xem Trả góp 0% là gì và vì sao nó thường không phải 0 đồng.
Nên trả góp qua thẻ tín dụng hay qua công ty tài chính?
Thẻ tín dụng thường rẻ hơn nếu bạn đã có thẻ và trả đúng hạn, vì phí chuyển đổi thu một lần. Công ty tài chính duyệt dễ hơn nhưng lãi suất cao hơn đáng kể. So sánh cụ thể trong bài về trả góp laptop.
Phí chuyển đổi có được hoàn lại nếu tất toán sớm không?
Thường là không. Phí đã thu một lần khi đăng ký, tất toán sớm chỉ giúp bạn tiết kiệm phần lãi còn lại nếu khoản vay có lãi. Một số nơi còn thu thêm phí tất toán trước hạn — hỏi rõ điều khoản này trước khi ký.
