Trả lời ngắn: Nếu bạn đã có thẻ tín dụng và trả hết dư nợ đúng hạn, trả góp qua thẻ gần như luôn rẻ hơn. Nếu bạn để dư nợ qua kỳ, lãi suất của chính chiếc thẻ đó mới là thứ quyết định — và khoảng cách giữa các thẻ lớn hơn nhiều người tưởng.
Cùng một chiếc laptop, ba chiếc thẻ, ba mức tổng tiền
Ba mức lãi suất dưới đây là số thật, lấy từ biểu phí chính thức của ba ngân hàng — không phải con số giả định.
Chênh lệch 4,1 triệu đồng cho cùng một chiếc laptop. So sánh: khoản chênh phí thường niên giữa ba thẻ này chỉ khoảng 740.000đ. Nói cách khác, chọn sai lãi suất tốn gấp năm lần chọn sai phí thường niên — nếu bạn để dư nợ.
Xem số liệu đầy đủ và nguồn của từng thẻ tại trang so sánh thẻ tín dụng.
Nhưng nếu trả đúng hạn thì sao?
Đây là điểm quan trọng nhất và cũng hay bị bỏ qua. Nếu bạn thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ trước ngày đến hạn, thẻ tín dụng không tính đồng lãi nào — bất kể lãi suất trên hợp đồng là 20% hay 44%. Lúc đó chi phí duy nhất là phí chuyển đổi trả góp, thu một lần.
Trả mức tối thiểu thì không được miễn lãi. Cách kỳ miễn lãi hoạt động, xem Lãi thẻ tín dụng tính thế nào và kỳ miễn lãi 45 ngày.
Công ty tài chính: dễ duyệt hơn, đắt hơn
Công ty tài chính tiêu dùng thường duyệt nhanh, ít yêu cầu chứng minh thu nhập, và chấp nhận hồ sơ mà ngân hàng từ chối. Đổi lại, chi phí cao hơn đáng kể.
- Không có kỳ miễn lãi. Lãi tính từ ngày giải ngân, không có cơ chế “trả đúng hạn thì không mất lãi” như thẻ.
- Lãi suất thường cao hơn. Cần yêu cầu con số quy ra năm, không nhận con số theo tháng.
- Phí bảo hiểm khoản vay có thể được gộp vào và trừ ngay khi giải ngân — bạn nhận về ít hơn số tiền ghi trên hợp đồng.
Để so sánh công bằng giữa hai hình thức, hãy quy tất cả về một con số duy nhất: APR — tổng chi phí vay quy ra năm. Đây là cách duy nhất tránh bị đánh lừa bởi cách trình bày lãi suất khác nhau.
Cách chọn
- Trả hết trong kỳ được: dùng thẻ tín dụng, chọn chương trình phí chuyển đổi thấp nhất. Lãi suất của thẻ không quan trọng trong trường hợp này.
- Cần kéo dài nhiều tháng: lãi suất thẻ trở thành yếu tố quyết định. Chọn thẻ có lãi suất thấp nhất bạn được duyệt.
- Không có thẻ và khó mở: công ty tài chính là lựa chọn còn lại — nhưng hãy yêu cầu bảng lịch trả nợ chi tiết và con số tổng trước khi ký.
Nhập số của bạn vào công cụ tính trả góp để có con số tổng trước khi tới cửa hàng.
Câu hỏi thường gặp
Mở thẻ tín dụng chỉ để mua laptop có đáng không?
Cần tính cả phí thường niên và phí tất toán sớm. Một số thẻ thu phí hủy trong 12 tháng đầu — mở thẻ rồi đóng ngay có thể tốn 300.000đ đến 500.000đ. Nếu bạn dùng thẻ lâu dài thì khác.
Hồ sơ tín dụng ảnh hưởng thế nào đến việc được duyệt?
Rất nhiều. Phần lớn ngân hàng yêu cầu không có nợ xấu trong 2 năm gần nhất. Kiểm tra trước bằng cách tự tra hồ sơ CIC để không bị từ chối bất ngờ.
Trả góp có làm giảm hạn mức thẻ không?
Có. Số tiền chuyển đổi trả góp vẫn chiếm hạn mức tín dụng cho tới khi trả xong. Mua laptop 30 triệu bằng thẻ hạn mức 40 triệu nghĩa là bạn chỉ còn khoảng 10 triệu khả dụng trong suốt kỳ hạn.
